소상공인 대환대출은 누가 받을 수 있을까 — 7% 이상 고금리 대출을 연 4.5% 고정금리로

신용평점이 중·저신용 구간이고 비싼 사업자 대출을 쓰고 있는 소상공인이 대상입니다. 중소벤처기업부 공고 제2026-576호 「2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고(5차 변경, 2026.10.1.)」의 대환대출은 NCB 919점 이하 소상공인이 가진 고금리 대출이나 만기연장이 어려운 대출을 연 4.5% 고정금리, 최장 10년 분할상환 대출로 바꿔 줍니다. 융자 규모는 3,000억 원 내외이고, 금융기관을 통한 대리대출 방식입니다.

누가 신청할 수 있나

기본 조건은 「소상공인기본법」상 소상공인이면서 개인신용평점(NCB) 919점 이하인 것입니다. 다음 중 하나에 해당하면 신용평점을 따지지 않습니다.

• 소상공인시장진흥공단 정책자금 상환연장제도를 지원받고, 연속 10일 이상 연체 없이 3회차 이상 상환 중이거나 다 갚은 경우
• 소진공의 2024년 저신용소상공인자금이나 2025년 신용취약소상공인자금을 받고 1년 뒤 NCB 신용점수가 70점 이상 오른 경우

주된 업종이 융자제외 업종이거나 세금 체납 같은 융자제한 사유에 해당하면 대환대출도 받을 수 없습니다. 이 기준은 정책자금 전체에 공통으로 적용됩니다. 공고의 공통 한도도 그대로여서, 소진공 정책자금 대출잔액과 새로 받을 금액을 합쳐 기업당 운전자금 5억 원(시설자금 포함 시 10억 원) 안에서 운용됩니다. 대환대출은 이미 있는 비싼 대출을 갈아타는 자금이므로, 새 운영자금이 필요하다면 일반경영안정자금 같은 다른 자금을 따로 살펴봐야 합니다.

바꿀 수 있는 대출

2025년 6월 30일 이전에 받은 사업자대출이나 사업 용도 가계대출이어야 하고, 둘 중 하나에 해당해야 합니다.

• 고금리 대출: 은행이나 비은행권(저축은행, 여신금융전문회사, 신협·지역농협·새마을금고 같은 상호금융, 보험사)에서 받은 연 7% 이상 대출
• 만기연장 애로 대출: 은행권에서 만기연장이 어려운 대출. 이 경우 '대출금 만기연장 애로 확인서'가 필요하며, 공고상 확인서 발급에 협조하는 대리대출 취급은행은 하나, 신한, 국민, 우리, SC제일, 경남, 광주, 아이엠(대구), 부산, 전북, 제주, 농협, 수협, 기업, 산업 등 15곳입니다.

2025년 7월 이후에 새로 받은 대출은 금리가 높아도 대상이 아닙니다. 대출 계약일부터 확인하는 것이 순서입니다.

금리, 한도, 상환 방식

금리는 연 4.5% 고정입니다. 다른 정책자금처럼 분기마다 기준금리에 따라 바뀌지 않는 대신, 여성기업·비수도권·노란우산공제 같은 우대금리(최대 0.8%p)는 고정금리 상품이라 적용되지 않습니다. 대출기간은 10년이며 '2년 거치 후 8년 분할상환'과 '거치 없이 10년 분할상환' 가운데 고릅니다.

한도는 5천만 원인데, 이미 대환을 받은 적이 있으면 그만큼 줄어듭니다. 2022년과 2024~2026년 소진공 대환대출, 2022~2024년 신용보증기금 저금리 대환 프로그램을 이용했다면 기존 대환 실행액을 뺍니다. 예를 들어 2024년 소진공 대환으로 2천만 원을 받았다면 이번 한도는 3천만 원입니다. 연 12% 대출 3천만 원을 4.5%로 바꾸면 첫해 이자는 단순 계산으로 약 360만 원에서 135만 원으로 줄어듭니다.

상환 방식은 매달 갚을 돈을 보고 고릅니다. 3천만 원을 빌려 원금을 매달 같은 금액으로 나눠 갚는다고 단순하게 가정하면, 거치 없이 10년이면 첫 달부터 원금 25만 원에 이자가 붙습니다. 2년 거치를 고르면 처음 2년은 이자(월 약 11만 원)만 내고, 3년째부터 8년 동안 원금 약 31만 원과 이자를 냅니다. 당장 현금흐름이 빠듯하면 거치형이, 전체 이자를 줄이고 싶으면 비거치형이 유리합니다.

신청 순서

소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr)이나 전국 80곳의 소진공 지역센터에서 신청합니다. 대리대출이므로 소진공은 지원대상 여부만 확인하고, 신용보증재단의 신용·사업성 평가와 보증서 발급을 거쳐 은행이 대출을 심사·실행합니다. 대출 여부와 금액은 결국 보증기관과 금융기관이 정합니다. 자금은 예산 범위에서 운용되므로 신청 전에 누리집에서 접수 상태를 확인하세요.

참고한 공식 자료

• 중소벤처기업부 공고 제2026-576호 「2026년 중소벤처기업부 소상공인 정책자금 융자사업 공고(5차 변경)」 — 기업마당

제도와 공고 조건은 바뀔 수 있습니다. 신청 전에는 해당 공고문 원문을 꼭 확인하세요.

자주 묻는 질문

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